自動車をローンで購入する時に申し込む金融機関は、自動車販売会社のグループ会社で申し込むローンと、提携する信販会社やファイナンス会社などで分かれていることがあります。
そこで、基本的な審査をされて融資を受ける形になります。
しかし、過去に3ヶ月以上滞納していたりすると信用情報機関にブラックリストとして登録されます。
そのため、支払い期日に引き落としができるようにしておくことが大切です。
滞納をしてしまうと、今後ローンを組むときに審査に通らないことがありえます。
目次
滞納するとどうなるか
自動車ローンを組むと、月末の指定日に引き落としが行われることが多いです。
1度引き落としができない場合、再振り替えが行われます。
振替え日に引き落としが出来れば問題ないのですが、振替え日でも引き落としができない場合、ローン会社より支払いの督促状が届きます。
督促状には、支払い期限が記載されていますので、指示に従って返済を行うことになります。
支払い督促状がきた場合
督促状がきても支払いがない場合、その時点で滞納期間が3ヶ月を過ぎていれば、信用情報機関に登録されるようになります。
この登録がされてしまうと、信用情報に傷がついている事になり、車以外のローンを組む時にも問題が起こります。
ローンで購入する時には、必ず信用調査をされるので、信用調査機関に照会されて信用状況を確認した上で審査が通ります。
支払状況や滞納状況は、信用情報機関で全て管理され、毎月の支払い状況が確認することができます。
滞納して3ヶ月以上経つと、俗に言うブラックリストに滞納者として記載されてしまいます。
支払いが遅れて3ヵ月以上滞納すると、ブラックリストとして扱われるため審査に通らないようになるのです。
信用情報機関に登録されると、消滅するまで完済してから5年の期間を要することになるので注意してください。
すでに滞納してしまったなら
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滞納したら差し押さえられる
延滞・遅滞したからと言って、すぐに予告通知なしに差し押さえする信販会社や銀行はありません。
約半年の督促や催告をしても返済・相談がない場合や、信販会社から担当者が連絡・訪問しても対応ができない場合などは、訴訟に移ることになります。
そこで、給与や預金口座の差し押さえをされることになりますが、その中には自動車も入りますので差し押さえをされると車に乗ることができなくなります。
自動車は財産として認められていますので差し押さえの対象になりますが、査定がつかない場合は別になります。
しかし、支払うことができない事情や理由がある場合は、その事情により休止や延長などの手続きをすることで支払いを猶予してもらうことができる場合もあります。
なので、特別な理由がある場合は連絡に応じて事情を説明するようにしてください。
自動車ローンを滞納した場合
自動車ローンを3ヶ月以上滞納していて、通知や連絡をしても対応がない場合は、最終的に差し押さえ予告通知書が送られてきます。
基本は3ヶ月以上滞納すると、何度か通知・訪問があり最終通知書などで連絡があります。
「特別な理由がある場合は相談に応じます」と言う連絡が書いてあります。
しかし、ほとんどは支払い期日が書いてあり、差押予告通知として最終猶予期限として記入されているようです。
期限が過ぎても連絡や支払いがない場合
裁判ではありませんが、支払督促が裁判所から届けられ支払い命令として請求されます。
それに対して異議申し立てをしない場合は、給与や預金口座の差し押さえが行われます。
そして、口座を凍結されてローン残金に充てられることになります。
そうなれば引き出すこともできませんから、差し押さえられた金額は全て返済金額に充当されることになります。
それでも不足している場合は、勤務先にも通知が届きますので月の給与から4分の1を完済するまで、差し押さえられた給与から引かれ続けられることになります。
信用情報機関のブラックリストに載る
返済が延滞しても2ヶ月までは信用情報にブラックリストとして記載されることはありません。
しかし、「3ヶ月以上の滞納」となった場合は、どのようなローンでも信用情報機関にブラックリストとして登録されますので、知っておくと良いでしょう。
自動車のローンだけではなく、奨学金やショッピング・携帯電話の支払いも、信用情報機関に入ります。
ローン金額や回数に関係なく、支払い状況は管理されています。
債務整理をした信用情報と、滞納した状態の信用情報では記載事項は違います。
信用情報機関に登録される記載事項は、債務整理をした時に事故情報として登録され、滞納した状態で登録されるときは「ブラックリスト」として記載されることで支払い状況を判断しています。
勿論、リストに記載されると借り入れは難しくなりますし、完全に消滅するまではそれぞれの期間まで記載されることになります。
自動車ローンは踏み倒せるか
自動車ローンも滞納してから5年以上裁判所などから、督促が1度もない場合は、時効を迎えることになりますが、ほとんどが不可能です。
間違いなく、滞納してから支払いがない場合、遅くても1年以内には訴訟や差し押さえになりますので、5年の間には差し押さえにより処分されていることになります。
信用情報機関には長期登録されていることでしょうから、こうなる前に債務整理を考えた方が逆に利口な対処法だと言えるでしょう。
長期間の滞納は差し押さえ
自動車ローンも半年以上滞納を続けた場合、裁判所の支払い請求命令による期限以内に支払いや、異議申立書などの返送がない場合は、給与や預金口座などが先に差押えをされることになります。
その中には、自動車も「財産」として差し押さえの対象になっていますので、給与と預金口座の金額でも不足している場合は自動車も差し押さえられることが十分に考えられます。
車を差し押さえられると、競売にかけられて現金化されることになり、預金口座と給与などと一緒に残りの借金に充当されてしまいます。
自動車は相続の対象になりますので、「財産」として扱われます。
自動車に関わる税の滞納以外の借金がある場合でも、差し押さえの対象になります。
連帯保証人への注意
連帯保証人がいる時の債務整理は、連帯保証人にも支払う義務が発生するので、影響がでることも知っておいた方が良いでしょう。
連帯保証人になると、完済するまで支払いの義務が消えることはありませんので、本人が返済することができず支払えなくなった場合は、債務が全て連帯保証人に移ることになります。
それだけ連帯保証人の責任は重く重要になりますので、安易に連帯保証人にはならない方がトラブルの回避にもなりますので、これも付け加えて覚えておくと良いでしょう。
返済ができないときは債務整理
自動車ローンも返済不可能な場合は、弁護士・司法書士に相談して債務整理をすることになるでしょう。
債務整理の方法は、その支払い状況により違いがあります。
今の時点で収入がない場合は、「自己破産」の手続きしか方法がありません。
しかし、一定の収入がある場合「任意整理」「個人再生」などの債務整理があります。
ただし、借入期間が短い場合や収入が少ない場合など、債務整理をしてもあまり意味がない場合もあります。
自己判断出来ないことが多いので、一度は弁護士・司法書士と相談してみて下さい。
相談だけなら無料で受付けている弁護士・司法書士事務所もあるので、費用は気にせず相談することも可能です。
債務整理でおすすめの弁護士・司法書士
自動車ローンの滞納が続くようなら、弁護士・司法書士に債務整理の相談することをおすすめします。
どうしても支払えない借金は、債務整理をして減額しましょう。
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