リボ払いは月々の支払いの負担を減らして買い物ができる便利なサービスです、しかし、月々の支払いを一定にして安く済ませている間に「支払い残高」が雪だるま式に増え、クレジットカードの利用総額が上限に達することがあります。
限度額が上限に達した状況で、仕事を辞めたり、病気になったり、急に収入が途絶えてしまうと、キャッシング枠の利用はおろか、他からの借り入れもできなくなります。
この状況では、債務整理を相談しても「任意整理・特定調停」では、支払い残高の減額が見込めません。収入がなければ、支払い残高を減額しても借金が返済できないからです。この場合、最終的に手段である「自己破産」を選択するしかありません。
リボ払いの支払い残高を抑えるためには「返済額」と「利用目的」の見直しが有効です。ここでは、それぞれについて詳しくご紹介していきます。
目次
便利なリボ払いが破産の引き金に
リボ払いの非常に怖いところは、「気づかないうちにカードの利用額が上限に達すること」です。破産へつながる最大のリスクといえます。
例えば、5万円の商品をクレジットカードのリボ払いで購入し、契約先のカード会社が規定する最低弁済額の5,000円で支払いを進めた場合は毎月「5,000円＋利息」の支払いを続けることで、利用者の負担は分散されます。
ただし、リボ払いの利用額は、カード会社ごとに上限枠が決められています。リボ払いの利用が重なり、規定の上限まで達したときがもっとも危険な状況です。
| 総枠 | 80万円 |
| ショピング枠 | 50万円 |
| キャッシング枠 | 50万円 |
これらの条件でカードを利用し、ショッピング枠を上限の50万円分利用した場合、キャッシング枠で利用できるのは「総枠-キャッシング枠」の30万円になります。
キャッシング枠も使い切った状況で「仕事を辞めた・病気になった」などの理由で収入が途絶えるとどうなるでしょうか。
無職になってしまうと、カードローンや消費者金融の審査に通らないため、クレジットカード利用分を返済するあてがなくなります。
この時点で「借金をどうにか減らしたい」という方が債務整理を検討した場合、債権者と交渉して利息分の減額を目指す任意整理・特定調停では元金=返済残高の圧縮には期待できません。
また、個人再生についても債権額が100万円未満の場合は元金の圧縮ができず、さらに継続した収入を証明しなければならないため、法テラスや弁護士事務所、法律相談所に駆け込んだとしても、あなたに自己破産をすすめざるを得ないでしょう。
限度額に達してしまう原因と対策は？
リボ払いが原因でクレジットカードの限度額に達してしまう原因は大きく２つあります。
月々の返済額が少ないことと無意識にカードを使ってしまうことです。
これらを見直すことで、利用残高を抑えることができます。
月々の返済額を見直す
クレジットカードの利用金額が50万円で金利が年率18％、支払いをリボ払いで1万円に設定した場合、50ヶ月で完済します。この場合、リボ払いの手数料だけで、最終的に18万円以上を支払うことになります。
50万円の商品に対して、手数料が18万円以上です…。
このような場合に5,000円/月や、１万円/月などカード会社が規定する最低弁済金額での支払いでは、利用残高がなかなか減りません。
収入がある方は、少しでも多く返済に回して残高を少なく保つ意識を持ちましょう。
ボーナスの支給月にまとめて返済することも支払回数を減らすうえで有効です。
無意識のカード利用を無くす
リボ払いでクレジットカードの支払い残高が増えてしまう理由は、日常生活に関わる「無意識の出費」にクレジットカードを紐づけてしまい、利用総額が把握できなくなることです。
とくに、次のような支払いをリボに設定すると、雪だるま式に利用額を増やしてしまう原因になりやすいでしょう。できる限り一括払いか、利用額を手動で上乗せする「まとめ払い」を使用して利用額を抑えることをおすすめします。
ETCカード
クレジットカードに付帯したETCカード利用分をリボ払いにしている方は、今すぐ支払方法の変更を検討することをおすすめします。
特に仕事で車を利用している方は、毎日使う高速道路の通行料を把握しておくのは困難です。気付かぬうちにカードの利用額を増やしてしまう原因となります。
交通費
出張や旅行などで新幹線や飛行機に乗る場合、最近はスマートフォンからクレジットカード払いで簡単にチケットを購入できます。
その反面、数万円単位の交通費をリボ払いにしてしまうと、支払い残高が一気に増えてしまいます。交通費の利用分は必ず「まとめ払い」にするよう心がけましょう。
会員制コンテンツサービス
Amazon、Netflix、DAZNなど、毎月一定額を支払って利用する定額サービスに複数契約している場合、毎月のコストとしてクレジットカード利用額を押し上げています。
これらサービスは基本的に契約が自動更新です。そのため、「初月無料」や「3ヶ月無料」をきっかけに契約してそのまま放置している方は、サービスの契約を見直しましょう。
無職でリボ払いの上限に達してしまったら…
仕事を辞めてしまったり、病気になったりしてリボ払いの残高が上限に達した時点で収入がなくなったとき、最優先で考えることは「延滞を避けること」です。
クレジットカード延滞の放置は、新たな借り入れができなくなるブラックリストに入り、最悪の場合は裁判を経て差押えにまで進む可能性があります。手遅れになる前に対策をしましょう。
最低弁済額へ変更する
先ほどの説明と矛盾しますが、最低弁済額への変更は「仕事を辞めたばかりで、貯金がある程度残っている無職の方」にとっての、次の仕事を早急に見つけるまでの暫定的な対処です。
「生活費が底をつき、延滞してブラックリストに入ること」を避けるため、請求額を規定の最低弁済額へ変更し、できるだけ手持ちのお金を減らさないようにしながら収入源の確保に努めましょう。
アルバイトから仕事を始める
正社員での仕事探しに時間がかかっている場合は、まずはアルバイトやパートからでも仕事を始め、継続した収入を得て返済へあてることも、延滞を避けるためには有効な手段です。
親や信頼できる人から借りる
「身内には言い出せない…」という悩みや恥ずかしさは捨てるべきです。たとえ延滞を放置した場合でも自宅に宛てに督促状や電話で通知がいき、結局バレてしまう可能性もあるため、頼れるのであれば手遅れになる前に相談しましょう。
初期の支払い方法を確認する
クレジットカードの種類によっては、カード契約時から、次のような設定になっていることもあります。
- 初期の支払い方法がリボ払い
- リボ払い専用カード
このような条件に気付かずにリボ払いを利用してしまう可能性もあるため、初期の条件はしっかりと確認して、場合によってはあらかじめ支払い方法を変更しておきましょう。
どうしても困った時は弁護士や司法書士に相談を
リボ払いは、利用分に応じてポイントが付与＆還元され、ネットショッピングに使える側面もあるため、付き合い方によってはとても便利な仕組みです。しかし支払いへの紐づけ方によっては思わぬ形でカード利用額を増やしてしまう場合があります。
「気付けば返済できなくなり、借金地獄に…」という状況を避けるためにも、支払い方法についてはじっくりと見直すことが大切です。
しかし、どうしても困ってしまった時には、弁護士や司法書士に相談して、債務整理の検討も進めましょう。
この債務整理は交渉により大きく結果が変わるため、「弁護士・司法書士選び」が極めて重要となります。ご相談の際は借金問題に精通し、実績もある法律事務所を選ぶことをおすすめします。
弁護士や司法書士というと、多額の費用がかかるイメージをお持ちかもしれません。また、ハードルが高く、「自分には関係ない…」と思ってしまう方もいるかもしれません。
しかし、債務整理を多く扱う弁護士・司法書士事務所なら、分割払いに応じてくれるなど、お金に困っている人に寄り添ったサービスを用意していることも多く、利用しやすくなっています。
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