借金がどうしても返済できなくなってしまった時、助けになるのが国が制定した救済措置である「債務整理」です。
しかし、債務整理には、「任意整理・特定調停・個人再生・自己破産」の4つの手続きがあり、どれを選択すべきなのか、悩んでしまう人も多いでしょう。
今回は、このうち「個人再生」についてご紹介していきます。
- 個人再生は借金の総額を5分の1か、100万円に減額し、原則3年で返済していく方法
- 裁判所の指導の元で手続きが進んでいく
- 家・車・保険などの財産を残すことができる
- 手続きが複雑で長期間かかるため、専門家への費用もかかってしまう
- 手続き後、信用情報機構に事故情報として載ってしまう（ブラックリスト）
目次
借金を原則５分の１に減額できる個人再生
個人再生とは、裁判所の承認を得て、借金を大幅に減額してもらい、残りの借金を3年程度で返済していく手続きです。
民事再生法で規定されている企業の再建手続きを参考にして制定され、2001年4月に施行されました。
個人再生では、借金総額の「5分の1」または「100万円」のいずれか高い金額まで借金を減額することができます。例えば、借金が500万円であれば、100万円まで減額することができます。
減額した後は、事前に認可を得た再生計画案に従って原則3年で借金を返済していくことになります。
また、裁判所に申立てをして、裁判所の指導の下に手続きが進みます。
これは、裁判所を通さずに債権者と直接交渉をする「任意整理」と大きく異なるところです。
個人再生はどのような人におすすめ？メリットとは？
個人再生はどのようなメリットがあり、どのような人に向いているのでしょうか？
１つ目は、個人再生は裁判所の指導の下に手続きを進めるため、債権者と直接交渉する手間はかからないことです。
2つ目は、何よりも借金の額を大幅にカットできるため、任意整理よりも返済の負担がラクになることです。
そして、3つ目は、家・車・保険などの財産を守りながら、借金を整理できることです。これは、ほとんどの財産を手放さなくてはいけない自己破産と比べると生活への影響も最小限にすることができます。
個人再生は、家や車を失わず、大幅に借金の減額したい人に向いています。
個人再生が向いてない人は？デメリットとは？
「家や車を失わず、大幅に借金の減額できる」と聞くと、とてもメリットの多いように見えますが、デメリットはないのでしょうか？
1つ目は、任意整理と比べると、裁判所を介するため、手続きが複雑で期間も長くなる傾向にあります。また、期間が長くなると、その分、弁護士・司法書士への依頼費用も高くなります。
2つ目は、官報に掲載され、知人や同僚にバレる可能が高くなります。官報は裁判所の決定事項を発行する日刊の新聞のようなものです。一般の人は普通は見ることはありませんが、一定の職業の人は常にチェックしていたり、調べようと思えば誰でも調べられるため、リスクは低いとはいえ、高くなります。
また、他の全ての債務整理に共通のデメリットですが、信用情報機関に事故情報が登録され、カード利用やローン申請ができなくなります。
どの手続きが自分に合っているかは専門家に相談
債務整理には、個人再生も含めて様々な手続きがあります。
まずは「そもそも個人再生が最適な方法なのか？」「個人再生の利用条件を満たしているのか？」などよく検討する必要があります。
個人再生を選択する前に、抱えている借金額や自分の状況を照らし合わせて、この手続きが最適なのかもう一度考えてみる必要があります。
これらの判断には、法律の知識も必要になるため、一人で考えるのは難しいでしょう。
そこで、まず弁護士や司法書士に相談することをお勧めします。借金問題に強い弁護士や司法書士であれば、個人再生の選択を適正に判断することができます。
弁護士や司法書士というと、多額の費用がかかるイメージをお持ちかもしれません。また、ハードルが高く、「自分には関係ない…」と思ってしまう方もいるかもしれません。
しかし、最近は債務整理を多く扱う弁護士・司法書士事務所なら、分割払いに応じてくれるなど、お金に困っている人に寄り添ったサービスを用意していることも多く、利用しやすくなっています。
借金問題は放置していても、何の解決にもなりません。まずは気軽に相談してみてはいかがでしょうか。
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気になる費用ですが、分割払いができるため、手元にお金がなくても気軽に相談ができます。
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