足利銀行など、銀行カードローンなどがキッカケで借金を背負う人は多いです。
内容は自動車ローンや住宅ローンなど、人生の中で誰もが通るようなローンがキッカケだったりもします。
また、カードローンがキッカケで、最初は数万円の少額のキャッシングからはじめたはずが、気がつけば借り入れ金額が増えてしまったという人も多いです。
人は生活環境が変わってしまったりなど、様々な理由によって急にお金が必要になります。
一度でも借り入れを体験してしまうと、借金への抵抗感が薄れてしまい、何度も利用して返済できなくなるという人が多くいます。
しかし、借りたお金は、当たり前ですが必ず返済をするのが基本ですが、実際に手元にはお金が無い場合はどうにもなりません。
そんなときには足利銀行の借金を放置するのではなく、国からの借金の救済措置を使って借金返済の負担を減らすようにしましょう。
目次
足利銀行の取り立て
出来るだけ滞納はしないことが望ましいので、遅れてしまった時には１日でも早くお金を工面して、支払いをしてしまった方が心が軽くなると思います。
長期の遅延は、精神的にも経済的にも負担が大きすぎます。
なお、厳しい取り立てを創造するかもしれませんが、１日や２日程度の遅延では取り立ては厳しくありません。
漫画やテレビなどで見かけるような、大声や恐喝まがいの厳しい取り立ては基本的にありえません。
一般的な大手の金融期間では、１日遅れたくらいではそもそも取り立ての連絡を取ることはありません。
もし、連絡が来たとしても謝罪と入金を済ませれば「次回からは気を付けて下さい」と注意されるだけで済みます。
しかし、何度も滞納が続き、１か月以上の滞納になってしまうと取り立ての口調も厳しくなってきます。
真面目に払っている人には丁寧ですが、借金を踏み倒しているような人には、やはり口調がきつくなります。
スタッフの対応がきつくなってくるのは、やはり１か月以上の遅延が発生するよう場合が多いので、長期の返済遅延は絶対に止めましょう。
また、短期の返済遅延も、数が多くなってくると、やはり厳しい口調に変わってきますので要注意です。
一括請求通知がきていたら
既に滞納を繰り返していて、足利銀行のような消費者金融やカード会社の支払いが遅れていて、裁判・支払督促を起こされたという方への対処法を紹介します。
まず、足利銀行のような消費者金融で返済が滞っていると、一括請求通知という内容で自宅のポストに、裁判所から封筒が届きます。
この書類は郵便で送られてきています。
特別送達という郵便で送られてくるため、送達した証明も裁判所側で行っています。
そのため、通知が送られてきていなかったという理由や、通知に気づかなかったという言い訳は一切聞きません。
この通知の返答期間は２週間以内となっており、この期間内に返答しなければ足利銀行などの、貸金業者側の訴えが一方的に認めれられてしまいます。
そのため、２週間以内に滞納する必要があります。
裁判所からの訴状の中身
裁判所からの訴状の中身は、支払督促という内容の書類と異議申立書が同封されています。
こういった通知は、滞納するとすぐに訴えられるというと、借入をした会社によって対応が全く違います。
会社によっては１年以上裁判を起こさない会社もあれば、３~４ヶ月ですぐに訴える会社もあります。
例えば、直ぐに訴える会社の例をだすと、債権が債権回収に移った場合は３~４ヶ月で訴えられることが多いと言われています。
そのほかは、約１年で裁判沙汰になると言われています。
期間は会社によってバラバラですが、すべての会社に共通しているのは、今すぐ一括で支払えということです。
裁判所から訴状が届いた場合の相談
訴状や支払督促が届いた段階での相談については、弁護士・司法書士の無料相談を利用できますが、裁判になってしまったら弁護士・司法書士が少しでも介入すると、弁護士・司法書士にも責任が生じる異なります。
基本的に、どの法律の専門家に相談しても、無料相談に乗ってくれるところはありません。
そのため、専門家に相談するとしたら、裁判の手続き前に相談しなければいけません。
借金を債務整理で減らす
債務整理と言っても大きく分けて4つの方法があります。
それぞれには長所と短所がありますが、仮に足利銀行1社の借金で払えず、それでも月々の収入がある程度はあるのであれば、任意整理が適している可能性が高いです。
自己破産も債務整理の一種ではありますが、足利銀行だけや数社程度の借金ではあまりおすすめ出来る方法ではなく、その他の個人再生や特定調停についても任意整理に比べるとあまり利用されていません。
借金を任意整理で支払っていく
任意整理は自己破産とは異なり借金を無くすものではなく、あくまで返済計画を立て直して支払いを進めていくものとなります。
現在の足利銀行の返済プランでは支払えない方が、債権者（足利銀行）との示談交渉をして借金の減額をしてもらう手続きとなります。
現状の返済では苦しい方も、任意整理を行えば無理の無い返済を進めていけるようにもなります。
自己破産とは、膨れ上がった借金を返済する能力がない状態のときに行われる手続きです。
もし、100万円の借金を返せないからといって自己破産を選ぶというのはやめてください。
というのも、借金の返済は毎月の返済額を払わなくても、月々決まった給料をもらっているなら、少額でも返済していけば返せる可能性があります。
もし、その仕組みがわからない、消費者金融と相談しにくいなどがあったら弁護士・司法書士事務所に相談してみると良いでしょう。
弁護士・司法書士は借金の無料相談をおこなっているので質問だけでも受け入れてくれます。
あなたの収入や借りている相手によっても対応が変わってきますから、一人で悩まずに相談することです。
相談するのはお金の問題を解決するプロですから最適なアドバイスを貰えるでしょう。
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自己破産の前に状況確認
借金問題で重要なことは、収入に対してあまりにも大きな金額を借りていて返済する目処が立たなくなってしまった時です。
具体的な例で言うと複数の借入先がある多重債務の状態になってしまった、という時などが該当します。
例えば、これでもなんとか支払う目処がたっている場合、実家に済んでいて支出が少ないならなんとかなるかもしれません。
まずは自分の状態を改めて見直して、本当に破産しないで済むかどうかを確かめることが重要です。
債務整理の決断と自己破産の選択
いま、支払日に返済が間に合わず3ヶ月以上滞納しているのならば、債務整理手続きを考えても良いです。
この状態が続くのは最悪差し押さえなどの危険があります。
もし今月は払えたとしても急激に収入が増えないかぎりまた同じことの繰り返しになってしまうでしょう。
そして、上記のように収入に対して債務の金額が大きすぎるのであれば、自己破産を選んだほうが良い場合があります。
破産という言葉のイメージもあり、なかなか踏み切れない人も多い自己破産ですが、これも考え方によっては破産の方が現実的なケースが多いのです。
自己破産せずに任意整理で借金を減らし、返済を続けていこうと考えた時、ギリギリの生活を続けながら数年間は返済を続けることになります。
それより、自己破産により現時点で債務をゼロにして、わずかでも貯蓄など少しでも経済的な余力を持っていたほうが安心という考え方です。
これは、自己破産にしても任意整理にしても債務整理をすれば向こう数年間はクレジットやローンの利用ができないので、もしも急にまとまった金額の出費があったときに備えるという意味が大きいです。
債務整理で自己破産を選ぶ時
債務整理には債権者と一緒に今後の返済計画について話し合う調停や、裁判所が債務管財人となりこれまでの借金を整理していく任意整理といった方法があります。
いずれの方法も利息を支払う、支払わないという違いはあれど最終的には借金を返済する事になります。
しかし債務整理の中で唯一借金を全額棒引きにする手段が自己破産です。
ただ自己破産は、債務整理のプロセスの中での最終形の名称であり、この自己破産を行うには手順を踏まなくてはなりません。
自己破産すべきときは思い切って決断
どうして債務整理手続きの中で自己破産が究極の選択と言わるのかを、これから詳しく説明していきたいと思います。
一つ言える事は破産することで、これまで続いていた多重債務から完全に解放されます。
例えるなら人生のリセットに匹敵するくらいの大きな変化が待っています。
自己破産について詳細
債務整理の手段の中での自己破産は少し特殊です。
特殊というより救済不能な債権という認識が正しいかもしれません。
わかりやすく説明すると例えば年収300万円の人が600万円の借金を作ったとして、その借金をどれくらいの期間で完済できるでしょうか。
そもそも完済可能かというと、可能性は非常に低く限りなくゼロに近いのが現状です。
これを返済リスクと言いますがこの返済リスクが高い人は借入可能額も低く、あらゆる貸金業者から申し込みをしたとしても、返済は極めて厳しくなることが予測されるため、本来は貸し出しできません。
つまり返ってこない可能性が高いので貸したくても貸せないのです。
そういった状況の債務ですから、既に返済不可能なくらい巨額の債務になっていますから、この時点で何らかの整理が必要です。
しかもその整理も返済方法についての相談というより、破産に向けた資産償却に関する話になってきます。
このような状態になると、自己破産を行うことになると思ってください。
自己破産とは、現実的に返済不可能な状態の借金を整理する際に使う法制度であり、その基準に達するまで破産の申し出はできません。
これは、自己破産前提で借金をするという詐欺行為を防ぐことが目的です。
自己破産を選ぶときはこんなとき
また破産宣告をしたとしても判定する裁判所が破産を却下する事もあります。
なので、必ずしも事故破産は誰でもができる方法ではありません。
債務整理の中でも返済を目指した方法というより、焦げ付いや借金の債権処理に近いです。
自己破産は財産や職業の制限など、そのリスクは大きく条件金額も大きいのでその審査に通った人のみが適用できます。
自己破産者は融資を受けられるのか
金融機関が審査を行うときに利用する信用情報会社には、自己破産者になったことが5～10年は残り、クレジットカードなどが使えません。
信用情報会社に名前が載ることをブラックリストといいますが、ここに名前が載ると金融商品の審査に通りにくくなってしまいます。
自己破産者になって、返済の必要がなくなっても、社会的な信用がなくなってしまいます。
7年が法律で定められた期間ですが、それ以後も審査のハードルは上がるでしょう。
闇金でなければ、自己破産者に融資をするような金融機関は存在しないようです。
高い利息で借り入れをさせる闇金融しか自己破産者の融資はしてくれないといえるでしょう。
将来、自動車や住宅の購入のためにローンを組みたいと思っても、自己破産者であればできません。
自己破産者になるのは最後の手段として、融資の返済ができないかを優先して考慮する必要があるでしょう。
自治体の相談窓口で、返済手段を相談するというやり方もあります。
一度でも自己破産者になったことがある人は、同じことを二度起こさないように注意することです。
家族や親しい友人、連帯保証人があれば、それらの人などを巻き込んで自己破産者になっているということを肝に銘じましょう。
安易に融資を受けて自己破産者にならないようにすることがなにより大切です。
闇金の融資に注意
自己破産者の場合、再びローンを組むときには闇金融を利用してしまうケースが多いと言われています。
その理由は、闇金融は破産者の名前を確認しているからです。
破産者の名前は、国の出す官報に載ります。
なので、そこをチェックすればどんな人が破産者になったかがわかります。
破産者に対して融資の案内を電話で行ったり、ダイレクトメールを送ってきたりします。
しかし、日常的に官報に目を通している人はまずいませんので、そのことが知られる危険は一般的にほぼありません。
闇金業者にとって破産者は格好のターゲットなので毎日のようにチェックしているといっても過言では無いでしょう。
クレジットカードも持てず、キャッシングも利用できず、それでいて現在返済中のローンが何もないのが破産者という人たちです。
金利面で厳しくても、破産者でも融資が可能という話は、お金を借りたい破産者にはいい話です。
闇金融からすれば、破産者はとてもいい客なのです。自己破産を経験した人は、その直前までは月10万の返済をしていたりもするものです。
破産者になった直後であれば、返済しなければならない借金額はゼロです。
改めて融資を受けるように誘導できさえすれば返済の確実性は高いと見込むこともできます。
闇金融から借りるかどうかという問題以前に、破産者になったならば新たなローンは利用してはいけません。
絶対に闇金の融資には関わらないという強い意思を持つことが破産者にとって大事なことなのです。
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