伊予銀行カードローン｜ローンが返済出来なければ債務整理！デメリットはあるのか？

伊予銀行のカードローンで滞納して、返済が出来ずに借金が増えて返せなくなった場合、法律の力で借金を減額してもらえる可能性があります。

具体的には、

• 利息や遅延損害金のカット
• 借り入れ元本の減額

債務整理という手続きによって借金の負担を大幅に軽減することが可能です。

債務整理の手続きを行うなら、実績も経験も豊富で、借金で苦しむ人へ理解がある弁護士・司法書士に依頼することをおすすめします。

債務整理のデメリット債務整理を行うということは、債権者に向けて契約の通りに返済することができなくなったということを意味します。

そのため、債務整理をすると信用情報機関に債務整理をしたという記録をつけれられて、返済仕切ってから5年間は新しい借り入れができなくなるというデメリットがあります。

また、債務整理の手続きの中でも最終手段と言われている自己破産をすると、官報という国が発行する専門の雑誌に名前が載ります。

しかし、この官報を見る人は法律の専門家ぐらいしか見ないので、普通の生活をしている限り周りの人にバレることはないでしょう。

そのため、新たな借り入れができなくなるということが主なデメリットだと思ってください。

なお、すでに3ヶ月以上滞納している人は、滞納者として信用情報機関に記録されているため、債務整理することのデメリットは無いので早めに相談することをおすすめします。

債務整理のメリット

伊予銀行は、カードローンの広告を出しているため、使いやすさが広まり利用者が増えてきています。

その分、借金を返済できなくなる人も多く、他社から借り入れをして返済し、自転車操業になる人もいます。

そんな人を救うための手続きの債務整理ですが、具体的にどんなメリットがあるかを紹介します。

借金の原因が問題にならない

債務整理とは、債権者と直接話し合いをすることにより、借金の返済金額と返済方法（月々の返済金額や返済期間など）を決め直して合意する手続きのことです。

債務整理のメリットの1つ目として、借金の原因が問題にならないことが挙げられます。

例えば

• 生活費不足
• 事業に失敗
• 詐欺に遭って借金が増えた
• 病院治療費支払いのために借り入れ
• 浪費・ギャンブルによる借金

このような場合でも、債務整理を行うことができます。

この点、自己破産の場合には、免責不許可事由があるので、浪費やギャンブルなどが原因の場合には債務整理ができなくなる可能性があります。

周囲に秘密で手続できる

次に、債務整理は家族や周囲の人に知られずにで手続きを進めやすいというメリットがあります。

借金している人は、借金問題を家族にも秘密にしている人が多いです。

債務整理は裁判所も利用せず必要書類などもほとんどない、私的な手続きで済ますこともできるため、周りに知られることなく手続を進めやすいのです。

対象にする債権者を選べる

さらに、債務整理の場合、手続きの対象にする債権者を選択できるメリットもあります。

債務整理をする場合、住宅ローンや車のローンなどがあるケースもありますし、保証人がついている借金があるケースもあります。

このような場合に車のローンを対象にして債務整理をすると車が無くなりますし、保証人がついている借金を対象に債務整理をすると保証人に借金の請求が来て保証人に迷惑をかけてしまいます。

ここで、債務整理の場合なら、これらの借金を対象から外してそれ以外の借金だけを整理することができます。

これによって、車や住宅を守ることができますし、保証人に迷惑をかけるおそれもなくなります。

この点、個人再生や自己破産を利用すると、すべての債権者を対象にしないといけないので、車を守ることもできませんし、保証人には必ず迷惑をかけることになってしまいます。

借金返済が楽になる

債務整理をすると、借金返済が楽になります。

利息制限法を超過した利率での取引があったら大幅に借金元本を減額してもらえます。

該当する取引がなくても債権者との合意後の将来利息の支払いをカットしてもらうことができるので、結果的に借金返済総額がかなり減額できます。

このように、債務整理には一般的にたくさんのメリットがあります。

債務整理は自分で行えるのか

債務整理は自分で行うことも可能です。

ただし、伊予銀行のような銀行との交渉は自力で成功させるのは難しいというのが実情です。

相手は一流の金融のプロです。弁護士・司法書士などの専門家からの交渉依頼でない場合はそもそも受け付けない、という処理をされるケースもあります。

また、債務整理案件に慣れた債権者の顧問の弁護士・司法書士を相手に一般人が全うに戦うのは現実的ではありません。

債務整理は時間や手間のコストを考えると、専門家に依頼して代行をしてもらうのが賢明です。

また、結果費用はかかりますが取り戻せる金額も多くなるので結果、メリットの方が大きいといえます。

実際にほとんどの人が弁護士・司法書士事務所に依頼した上で、債務整理を成功させています。

カードローンの債務整理の期間

伊予銀行カードローンの債務整理の手続きも、任意整理であれば、一般的な消費者金融と同じように1ヶ月~2ヶ月程度で終わるケースが大半です。

手続きも書類の準備ができれば、本人が行うことは1,2回の弁護士・司法書士との面談ぐらいです。

実際に、債権者である伊予銀行カードローンの担当者と顔をあわせることはまずありえません。

中には、債権者と会うのが怖い。と臆してしまう方もいますが安心して大丈夫です。

債務整理の方法

債務整理には

• 将来発生する伊予銀行カードローンへの利息や遅延損害金をカットしてもらう任意整理
• 借金を返済可能な額まで減額できる個人再生
• 借金の元金の減額や全額免除を行う自己破産

この３種類があります。

伊予銀行カードローンは、消費者金融で貸し出し上限金額も決まっているので、多くの方は任意整理を選択することになるでしょう。

個人再生と自己破産のどちらを選択するべきかは、多くの場合「持ち家があるかどうか」がキーポイントになります。

個人再生の場合は、持ち家を処分することなく、借金の残高を3分の1まで減らしてもらうことができるためです。

自己破産の場合は、持ち家は処分する必要がありますが、借金の全額を免除してもらえるという大きなメリットがあります。

伊予銀行のカードローンサービスだけの借金でしたら、話は比較的簡単なのですが、住宅ローンの支払いも困難な場合。

そして、他の金融機関やカーローンなど複数の借金を抱えてすべての支払いが困難になっている方は、一度借金の状況を把握する必要があるでしょう。

また、伊予銀行を相手に債務整理を行うといずれの場合も、「ブラックリスト」にのることになるため、新規のローンを受けることは難しくなります。

伊予銀行のカードローン以外にアコムやプロミス、モビットなどの消費者金融からも、5年から7年間は新しい借り入れをする事はできなくなります。

専門家に相談で取り立てストップ

伊予銀行に限らず、すべての債権者に該当することですが、取り立てが無くなるというメリットがあります。

現在、毎日きびしい取り立ての電話や通知、督促を受けている人の場合、債務整理を専門家に依頼した瞬間ににこの取り立てが連絡がストップします。

借金の取り立てや督促で、うつ病や精神的にやられてしまう方も多いので、債務整理を行う上でメリットとして挙げられます。

借金は債務整理で減らせる

伊予銀行からの借り入れは長年借りているのか、金額の大小に関わらず、債務整理を行う事で減額してもらえる可能性が高いです。

債務整理の手続きの中で、どの方法をとって伊予銀行との交渉を行うかは、専門家がメリットとデメリットをシュミレーションした上でアドバイスをくれます。

借金は悩んでいる間にも利息や遅延損害金が増え続けてしまいます。

一刻も早く弁護士・司法書士に相談をする事が重要です。

債務整理後の返済

債務整理後の返済については、債務者が伊予銀行カードローンの指定した銀行口座に毎月送金することになりますが、弁護士・司法書士事務所によっては、返済代行サービスを行っているところもあります。

自分で返済すると返済漏れがあったり忘れてしまったりすることがあって心配な場合には、このようなサービスを利用するのも良いでしょう。

ただし、返済代行サービスを利用すると、それなりの手数料がかかってしまうことには注意が必要です。

債務整理の費用

債務整理をする場合、弁護士・司法書士などの専門家に手続きを依頼するかどうかによって費用がかかります。

まず、弁護士・司法書士に依頼しなくてもかかる実費を見てみましょう。

債務整理を弁護士・司法書士に依頼せず、債務者が自分で手続きをする場合には、ほとんど費用はかかりません。

この場合、伊予銀行との通信費用と合意書に貼り付ける印紙代くらいしかかからないので、数百円～数千円で済みます。

弁護士・司法書士の費用は事務所によって異なる

弁護士・司法書士に手続きを依頼すると、着手金と成功報酬金がかかります。

着手金とは、事件を依頼した当初にかかる初期費用のことで、報酬金とは、事件が解決した場合にその解決内容に応じてかかる費用のことです。

弁護士・司法書士の費用の金額は、自由化されているので各事務所が個別に定めています。よって、どの事務所に依頼するかによって、かかる費用の内訳や金額が異なってきます。

ただし、債務整理を依頼する場合の相場の金額はありますので、以下でご紹介します。

債務整理の着手金

債務整理の着手金は、債権者1社について2万円～4万円程度です。

着手金については、無料にしている事務所もあります。

債務整理の報酬金

報酬金についても、かかる事務所とかからない事務所があり、債務整理の報酬金には、減額報酬金と基本報酬金があります。

減額報酬金とは、相手方業者と交渉することによって借金返済額を減額することができた場合に、その減額の度合いに応じてかかる費用のことです。

減額報酬金がかかる場合の相場は、減額できた金額のだいたい5％～10％程度です。

基本報酬金とは、債権者と合意ができたことそのものに対してかかる費用のことです。

基本報酬金がかかる場合の相場は、債権者1社について2万円程度です。

着手金が無料の事務所では報酬金が高めに設定されていることが多いので、必ずしも着手金無料だからと言って安い事務所だとは限りません。

着手金がかかっても、減額報酬金がかからない事務所の方が良心的な事務所であることが多いです。

カードローンの場合にも、かかる費用の相場は上記の一般的な債務整理の場合と同様です。大手消費者金融だからといって、余計に費用がかさむことはありません。

よって、伊予銀行のカードローンの債務整理をする場合には、いくつかの事務所で費用の内訳や金額を聞いてみて、なるべく安い事務所で手続きを依頼する方法がおすすめです。

債務整理すべき借金の目安

次に、借入額がいくらくらいあれば債務整理すべきかという問題があります。

ここでも債務整理の利息カット効果が関連します。債務整理では、将来利息のカットをしてもらえることが主なメリットなので、借金残額が余りに少ないとメリットが小さくなります。

例えば借金残金が10万円の場合、年率10％でも年にかかる利息は1万円ですし、毎月1万円ずつ返済していたら10ヶ月で返済できてしまいます。

カットできる利息はほとんどないですし、わざわざ債務整理しなくても、充分完済できるでしょう。

むしろ、弁護士・司法書士の費用の方が高くなってしまいます。

このように、債務整理をする場合、最低でも借入金額が20万円くらいはないと、メリットはほとんどありません。

逆に、借入金額が高すぎると、債務整理では借金を整理仕切れなくなります。

債務整理の場合、利息制限法を超過した利率での取引がなければ借金を減額することができないので、あまりに多額の借金があると、分割払いでも返済仕切れなくなるからです。

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気になる費用ですが、分割払いができるため、手元にお金がなくても気軽に相談ができます。

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